第三是營業環境「數位化」，目前各分行仍是人工作業居多，未來應推動各項業務自動化，如客戶自動辨識後引導到需要的櫃台；同時，未來現金需求可能減少，現在分行櫃台要求118公分防搶的部分，未來也可以考慮與警政
單位協商取消限制，銀行也可以沙發化與親切化，讓年輕客戶更能接受。
工商時報【彭禎伶╱台北報導 】
從2009年到2012年美國已關掉3,000家實體分行，有許多金融業務都改以虛擬化、線上化服務，但如國外調查，有90％民眾仍希望有面對面的金融服務，解說複雜型的金融商品及協助處理相關業務，所以金管會認為，雖然台灣已有銀行裁撤分行的情況出現，但分行消失速度不會如美國那麼快，未來會朝虛實共存、強化自動化功能、降低人力成本及營運成本發展。
金管會初步規劃，將由銀行局及銀行公會整合各銀行資源，共同建置相關客戶業務、授信等大數據分析的雲端資料庫，結合聯徵中心的信用資料庫，建立信用預警大數據分析金融互聯雲，從企業營運、客戶行為模式等去預測放貸風險，降低銀行逾放損失率，銀行的營運成本也就會下降。同時也需要1～3家銀行作為先驅者銀行（Pilot Banks），先試行虛擬分行。
至於4化，第一是分行營業型態「多樣化」，銀行局6月底前將再找銀行開會拍板，開放分行場地分租及異業合作，讓客戶去銀行不止辦存放匯業務，可能同時申辦電信業務、買手機、喝咖啡或看書。
第二是營業時間「彈性化」，可依分行所在地決定營業時間，例如夜市旁的銀行就可能開宵夜場。
銀行未來將不止是銀行。金管會在蒐集各國金融科技化資訊後，研判台灣未來分行將是「實體」與「虛擬」共存，分行消失速度不會如國外那麼快，但為了減少衝擊，金管會將由銀行局協調銀行公會等，在2020年前推動4化1雲，強化銀行的科技競爭力。
最後是分行據點服務功能「延 伸化」，金管會分析未來年輕世代是「去銀族」，會在虛擬商業中交易，即網路支付不用現金，銀行除了傳統的放貸功能外，必須將服務往外延伸，線上化、虛擬化及社區化等各種模式組合，去滿足新世代客戶的需求。
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